近年来，互联网贷款凭借其便捷性满足了部分消费者的融资需求，但随之而来的“套路贷”、暴力催收、信息泄露等乱象也严重侵害了消费者的合法权益。为帮助大家识别风险、远离陷阱，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局特发布本风险提示。

一、警惕互联网贷款常见乱象与陷阱

1.“低息”诱导，实则高利盘剥

套路揭秘：部分非法平台或违规机构在宣传时打着“日息万分之几”“免息期”的幌子，刻意淡化实际年化利率（APR/IRR）。一旦借款，往往通过收取“服务费”“担保费”“咨询费”“会员费”等名目繁多的费用，变相推高实际利率，甚至超过法律保护上限。

风险警示：借款人看似借到了“便宜钱”，实则背负沉重债务，陷入“借新还旧”的恶性循环。

2.“砍头息”陷阱，到手金额缩水

套路揭秘：放款时，平台以各种理由预先从本金中扣除一部分资金（如“首期利息”“保证金”），导致借款人实际到手金额少于合同记载的本金，但还款时却需按合同全额本金及利息偿还。

风险警示：这不仅直接增加了借款成本，还可能导致借款人因资金缺口未能解决而被迫再次借贷。

3.“阴阳合同”与强制搭售

套路揭秘：诱导借款人签署两份内容不一致的合同，一份用于展示（低利率、无 fees），另一份作为实际执行依据（高利率、高违约金）；或在借款过程中强制搭售保险、理财产品、会员服务，不购买则无法放款。

风险警示：发生纠纷时，借款人往往因持有“阳合同”而处于举证劣势，维权难度极大。

4.暴力催收与隐私泄露

套路揭秘：一旦逾期，非法放贷机构可能采取电话轰炸、骚扰亲友、P图侮辱、恐吓威胁等“软暴力”甚至“硬暴力”手段进行催收。此外，部分平台过度索取通讯录、定位等权限，将借款人信息倒卖给黑产。

风险警示：严重干扰正常生活，损害个人名誉，甚至危及人身安全。

5.“AB贷”与职业背债陷阱

套路揭秘：中介谎称能帮征信不良者“包装”贷款，实则诱导其作为担保人或利用其身份借款供他人使用（即“背债”），承诺事后给予好处费。

风险警示：最终“背债人”将承担全部还款责任，征信彻底黑名单化，甚至面临刑事法律风险。

二、金融消费者自我保护指南

1.认准持牌机构，核实资质

申请贷款前，务必通过国家金融监督管理总局官网或官方APP查询机构是否具备放贷资质。

切记：所有正规金融机构均不会在放款前收取任何费用（如工本费、解冻费、验证金等）。凡是“先交费后放款”的，一律是诈骗。

2.看清合同条款，算清实际成本

仔细阅读借款合同，重点关注年化利率（单利）、还款方式、违约责任及各类费用明细。

利用官方提供的贷款计算器核算实际还款总额，警惕“日息”“月息”混淆视听，确保实际利率在法律保护范围内。

3.保护个人信息，谨慎授权

不随意点击不明链接下载贷款APP，不轻易授权通讯录、相册、定位等非必要权限。

妥善保管身份证号、银行卡号、验证码等敏感信息，切勿将其提供给所谓的“贷款中介”或“内部人员”。

4.树立理性消费观，量力而行

根据自身收入和还款能力合理借贷，避免多头借贷、以贷养贷。

不轻信“无视征信”“秒批秒贷”“洗白征信”等虚假宣传，珍惜个人信用记录。

5.依法理性维权，拒绝非法代理

如遇暴力催收或违规收费，应保留通话录音、聊天记录、转账凭证等证据，第一时间向公安机关报案或通过12378热线向监管部门投诉。

切勿轻信网络上声称能“代理退保”“代理维权”“债务优化”的黑中介，以免落入二次诈骗陷阱，导致钱财两空、征信受损。